돈은 왜 필요할까? 화폐가 하는 세 가지 일

우리는 왜 돈을 사용할까

아침에 카페에서 커피를 삽니다. 점심에는 식당에서 밥을 먹고, 퇴근하면서 마트에서 우유를 삽니다. 각각 다른 물건과 서비스를 이용하지만 공통점이 있습니다. 대가를 돈으로 지불한다는 것입니다.

우리는 이것을 너무 익숙하게 사용해서 왜 돈이 필요한지 생각할 일이 많지 않습니다. 그런데 돈이 없다고 상상해보면 역할이 선명하게 보입니다.

내가 사과를 가지고 있고 빵이 필요하다고 해봅시다. 돈이 없다면 사과와 빵을 직접 바꾸는 방법을 생각할 수 있습니다. 문제는 빵집 주인이 사과를 원하지 않을 수도 있다는 것입니다.

빵집 주인은 우유가 필요할 수도 있습니다. 그러면 나는 먼저 사과를 원하는 동시에 우유를 가진 사람을 찾아야 합니다. 그 사람과 사과를 우유로 바꾼 뒤 다시 빵집에 가서 우유와 빵을 교환해야 할 수도 있습니다. 원하는 물건 하나를 얻기 위해 거래가 매우 복잡해집니다.

돈은 바로 이런 불편을 크게 줄여줍니다.

돈이 없으면 거래가 왜 불편할까

물건과 물건을 직접 바꾸는 것을 물물교환이라고 합니다. 물물교환 자체가 불가능한 것은 아닙니다. 문제는 거래가 성립하기 위한 조건입니다.

내가 쌀을 가지고 있고 고기가 필요하다고 해봅시다. 고기를 가진 사람이 내 쌀을 원한다면 서로 바꿀 수 있습니다. 하지만 고기를 가진 사람이 쌀은 필요 없고 옷을 원한다면 바로 거래하기 어렵습니다.

즉, 나는 상대방의 물건을 원하고 상대방도 동시에 내 물건을 원해야 합니다. 경제학에서는 이를 흔히 ‘욕망의 이중적 일치’라고 부릅니다.

물물교환 경제에서는 서로 원하는 것이 정확히 맞아야 거래할 수 있고, 이런 상대를 찾는 데 많은 시간과 노력이 들 수 있습니다.

돈이 있으면 문제가 단순해집니다. 나는 내가 가진 물건이나 노동의 대가로 돈을 받습니다. 그리고 그 돈을 가지고 내가 원하는 물건을 파는 사람에게 갑니다. 그 사람은 내가 가진 다른 물건을 원하는지 고민할 필요 없이 돈을 받을 수 있습니다.

화폐를 이용하면 서로 원하는 물건이 정확히 맞는 상대를 찾아야 하는 어려움을 줄일 수 있습니다.

이렇게 보면 돈의 첫 번째 역할이 보입니다. 돈은 서로 다른 사람 사이의 거래를 이어주는 도구입니다.

돈은 경제에서 어떤 일을 할까

경제에서는 화폐의 기능을 크게 세 가지로 설명합니다. 교환의 매개, 가치의 척도, 가치의 저장입니다.

교환의 매개 — 물건과 서비스를 쉽게 거래하게 한다

가장 먼저 살펴볼 것은 교환의 매개입니다. 매개는 두 대상을 중간에서 이어준다는 뜻입니다.

우리가 식당에서 밥을 먹으면 식당 주인에게 내가 가진 다른 물건을 주는 대신 돈을 냅니다. 식당 역시 받은 돈으로 식재료를 구입하거나 직원의 임금을 지급하는 등 다른 거래를 할 수 있습니다. 돈이 사람과 사람 사이에서 교환을 이어주는 것입니다.

화폐의 핵심적인 역할 가운데 하나는 물물교환에서 발생하는 거래의 불편을 줄이는 것입니다.

가치의 척도 — 서로 다른 물건의 가치를 비교하게 한다

마트에 가면 상품마다 가격이 붙어 있습니다. 사과 한 봉지는 8,000원이고 우유 한 병은 3,000원이라고 해봅시다. 우리는 이 가격을 보고 두 상품의 가치를 같은 단위로 비교할 수 있습니다.

돈이 없다면 상황이 훨씬 복잡해집니다. 사과 한 봉지는 우유 몇 병인지, 우유 한 병은 빵 몇 개인지, 빵 한 개는 달걀 몇 개인지 각각 교환 비율을 정해야 할 수 있습니다.

돈이라는 공통 단위를 사용하면 훨씬 단순해집니다. 사과 8,000원, 우유 3,000원, 빵 4,000원처럼 하나의 기준으로 표시할 수 있기 때문입니다. 이것을 화폐의 가치의 척도 기능이라고 합니다.

돈을 이용하면 서로 다른 상품의 가치를 가격이라는 공통 기준으로 나타내고 비교할 수 있습니다.

가치의 저장 — 지금의 구매력을 나중에 사용할 수 있게 한다

오늘 일을 하고 10만 원을 벌었다고 해봅시다. 그 돈을 오늘 반드시 모두 쓸 필요는 없습니다. 일부를 남겨두었다가 다음 주에 필요한 것을 살 수도 있습니다.

즉, 돈을 이용하면 지금 가진 구매력, 쉽게 말해 물건이나 서비스를 살 수 있는 힘을 어느 정도 미래로 옮길 수 있습니다. 이것을 가치의 저장 기능이라고 합니다.

화폐는 현재의 가치를 보관했다가 미래의 거래에 활용할 수 있게 하는 역할도 합니다.

세 기능은 완전히 따로 떨어져 있는 것이 아닙니다. 우리가 돈을 거래에 사용할 수 있는 것은 다른 사람도 그 돈의 가치를 인정하기 때문입니다. 공통된 돈의 단위가 있으니 물건의 가격을 표시할 수 있고, 돈의 가치가 어느 정도 이어진다고 기대하기 때문에 오늘 받은 돈을 나중에 사용할 수도 있습니다.

월급을 받아 장을 보는 과정에서도 돈의 역할이 보인다

생활 속 사례로 다시 연결해보겠습니다. 회사에서 한 달 동안 일하고 월급을 받았습니다. 회사는 직원에게 쌀이나 옷, 식료품을 직접 나누어주는 대신 돈으로 임금을 지급합니다. 직원은 받은 돈으로 자신에게 필요한 것을 선택합니다.

마트에서 식료품을 살 수도 있습니다. 월세를 낼 수도 있습니다. 옷을 사거나 교통 서비스를 이용할 수도 있습니다. 일부는 다음 달을 위해 남겨둘 수도 있습니다.

여기에서 돈의 세 기능이 모두 나타납니다. 물건과 서비스를 사는 데 사용하므로 교환의 매개입니다. 각 상품의 가격을 원으로 표시해 비교하므로 가치의 척도 역할을 합니다. 월급을 오늘 모두 쓰지 않고 나중을 위해 남겨둘 수도 있으므로 가치의 저장과도 연결됩니다.

이처럼 돈은 그 자체가 경제활동의 목적이라기보다 사람들의 생산과 소비, 거래를 연결해주는 중요한 도구라고 볼 수 있습니다.

돈과 현금은 완전히 같은 말일까

돈이라고 하면 만 원짜리 지폐나 동전을 먼저 떠올리기 쉽습니다. 하지만 현대 경제에서 거래는 현금으로만 이루어지지 않습니다. 카드로 결제하기도 하고, 은행 계좌에서 돈을 이체하기도 합니다. 스마트폰으로 송금하기도 합니다.

화폐는 교환의 매개, 가치의 척도, 가치의 저장 기능을 수행하는 개념이고, 현금은 중앙은행이 발행하는 은행권과 주화 같은 구체적인 지급수단입니다.

따라서 ‘돈을 사용한다 = 반드시 지폐와 동전을 건넨다’고 생각할 필요는 없습니다. 식당에서 카드로 10,000원을 결제해도 가격은 원이라는 단위로 표시되고, 내 계좌에서 그만큼의 금액이 지급됩니다. 현금의 형태가 보이지 않을 뿐 돈을 기준으로 거래하고 있는 것입니다.

다만 신용카드, 예금, 통화 같은 개념은 서로 정확한 의미가 조금씩 다릅니다. 이 부분은 은행과 금융을 배울 때 별도로 구분해서 살펴보는 것이 좋습니다. 지금은 현금은 돈을 사용하는 한 가지 형태일 뿐이라는 점까지만 기억하면 충분합니다.

돈이 많아지면 무조건 더 부유해질까

돈이 중요하다고 하면 이런 생각이 들 수 있습니다. “그렇다면 돈을 많이 만들면 모두가 더 부자가 되는 것 아닐까?” 그렇게 단순하지 않습니다.

돈은 실제 재화와 서비스를 거래하도록 돕는 도구입니다. 돈의 숫자만 늘어난다고 해서 우리가 먹을 수 있는 음식, 살 수 있는 집, 사용할 수 있는 자동차와 서비스가 자동으로 같은 만큼 늘어나는 것은 아닙니다.

시중에 돈이 지나치게 많아지면 돈의 가치가 떨어질 수 있으며, 돈의 양은 경제의 생산활동과 밀접하게 연결되어 있습니다. 이 문제는 앞으로 물가와 통화량을 배울 때 자세히 다루는 편이 좋습니다.

지금은 한 가지만 기억하면 됩니다. 돈 자체가 재화와 서비스를 만들어내는 것은 아니다. 돈은 사람들이 그것들을 서로 교환하고 가치를 표시하며 경제활동을 이어가도록 돕는 수단입니다.

돈은 단순히 종이 한 장이라서 가치가 있는 걸까

지폐를 자세히 보면 조금 이상합니다. 종이 자체만 놓고 보면 만 원짜리 지폐가 만 원어치의 종이 재료로 만들어진 것은 아닙니다. 그런데 우리는 만 원권을 받고 상품을 내어줍니다. 다른 사람도 그 돈을 받아줄 것이라고 믿기 때문입니다.

화폐가 원활하게 사용되려면 사람들이 그것을 거래에서 받아들이고 그 가치가 인정될 것이라는 믿음과 제도적 기반이 중요합니다.

과거에는 쌀이나 소금, 금속처럼 자체적인 쓰임이나 가치가 있는 물건이 화폐 역할을 하기도 했습니다. 쌀·소금 같은 물품과 금·은·동 같은 금속은 역사적으로 교환의 매개와 가치의 척도 역할을 해왔습니다.

돈의 모양은 시대에 따라 달라졌지만 거래를 쉽게 연결한다는 핵심 역할은 계속 이어져온 셈입니다.

돈을 경제 자체와 같은 뜻으로 생각하면 안 된다

첫 글에서 살펴봤듯이 경제는 돈보다 훨씬 넓습니다. 사람들이 일하고, 생산하고, 소비하고, 한정된 시간과 자원을 어디에 사용할지 선택하는 활동 전체가 경제와 연결됩니다.

돈이 없어도 희소성은 존재할 수 있습니다. 하루가 24시간이라는 사실도 달라지지 않습니다. 어떤 일을 먼저 할지 선택해야 하는 문제도 사라지지 않습니다.

따라서 경제 = 돈이라고 생각하면 안 됩니다. 돈은 경제활동을 훨씬 편리하게 이어주는 중요한 수단입니다. 그리고 우리가 돈을 사용하기 때문에 생산의 대가를 월급으로 받고, 그 월급으로 다른 사람이 만든 상품과 서비스를 이용하는 복잡한 경제활동도 비교적 쉽게 이어질 수 있습니다.

다음에는 돈이 어디에서 생기는지 ‘소득’을 알아보자

이번 글에서 배운 핵심을 정리해보겠습니다. 돈이 없으면 물물교환을 해야 하고 서로 원하는 것이 정확히 맞는 사람을 찾아야 합니다. 돈은 이런 거래의 불편을 줄여줍니다.

그리고 화폐는 크게 세 가지 일을 합니다.

교환의 매개 — 사람들이 재화와 서비스를 쉽게 거래하도록 이어줍니다.

가치의 척도 — 서로 다른 상품의 가치를 같은 단위로 표시하고 비교하게 합니다.

가치의 저장 — 지금 가진 구매력을 나중에 사용하는 것을 가능하게 합니다.

그렇다면 이제 다음 질문이 생깁니다. 우리가 사용하는 돈은 개인의 입장에서 어디에서 생길까요?

직장인은 일을 하고 월급을 받습니다. 사업자는 사업을 통해 돈을 벌 수 있습니다. 어떤 사람은 자산을 통해 소득을 얻기도 합니다. 경제활동을 통해 개인이나 가계로 들어오는 돈을 이해하려면 소득이라는 개념을 알아야 합니다.

다음 글에서는 「소득이란 무엇인가」를 통해 우리가 돈을 어떻게 얻고, 그 소득이 소비와 저축으로 어떻게 이어지는지 알아봅니다.